Il est très important d’avoir une assurance maladie pour vous aider à faire face au coût des services médicaux. Vous souscrivez une police que vous pouvez souvent adapter à vos besoins, et votre assureur prend en charge les frais lorsque vous avez besoin de soins médicaux.
Cependant, lorsque vous recherchez une police d’assurance maladie, vous pouvez être confronté à des termes techniques qui peuvent vous déconcerter, notamment celui de franchise d’assurance maladie.
En sachant ce qu’est une franchise d’assurance maladie et comment elle fonctionne, il vous sera plus facile de comparer et de trouver le meilleur plan d’assurance tout en gardant à l’esprit vos dépenses.
Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance maladie ?
Une franchise d’assurance maladie est un montant spécifique que vous payez vous-même pour vos frais médicaux, le reste étant pris en charge par votre caisse d’assurance maladie. En principe, si vous avez une franchise plus élevée, vous payez moins cher votre prime d’assurance (c’est-à-dire que vos paiements mensuels sont moins élevés). Mais si vous avez souvent besoin de soins médicaux, vous paierez de votre poche un montant supérieur à celui que l’assurance prend en charge.
En outre, votre assurance ne prendra pas en charge vos frais médicaux tant que vous n’aurez pas atteint votre franchise. Supposons que vous ayez une franchise de 500 $ et que votre intervention médicale coûte 450 $ (moins que votre franchise) ; vous paierez le montant total de 450 $ de votre poche.
Comment fonctionnent les franchises d’assurance maladie ?
Les franchises d’assurance maladie sont des contrats entre votre assureur et vous-même. Vous acceptez donc de prendre en charge une partie du coût de vos soins médicaux et votre assureur accepte de vous offrir une prime moins élevée pour votre police d’assurance.
Voici un bref aperçu du fonctionnement d’une assurance maladie de base avec franchise :
- Vous souscrivez votre police d’assurance maladie et vous fixez une franchise de 300 $.
- Le prix de votre prime initiale est réduit grâce à l’achat d’un paquet de franchise.
- Vous avez besoin de soins médicaux pour une intervention qui coûte 1 000 $.
- Sur le montant total de 1 000 euros, vous payez votre franchise de 300 dollars.
- Votre assureur paie les 700 $ restants de vos frais médicaux.
Veuillez noter que vous pouvez choisir le montant de votre franchise ou que votre régime d’assurance peut déjà prévoir un montant fixe. Avant de souscrire votre assurance maladie, vous devez en discuter avec votre assureur. Certaines compagnies d’assurance peuvent ne pas proposer d’assurance avec franchise.
Est-il préférable d’avoir une franchise élevée ou faible ?
La réponse à cette question dépend de votre état de santé, de vos antécédents médicaux et de votre situation financière. Une bonne règle de base consiste à vérifier combien de fois vous avez consulté votre médecin au cours de l’année écoulée et si vous seriez en mesure de payer votre franchise pour ce nombre de visites annuelles.
Si vous avez une franchise élevée, vous paierez votre police d’assurance maladie très peu cher. Cependant, une franchise élevée n’est avantageuse que pour les personnes jeunes et en bonne santé qui mènent un style de vie actif et sain. Si vous tombez souvent malade ou si vous avez des maladies préexistantes, vous subirez des pertes financières si vous optez pour une franchise élevée.
Types de franchises d’assurance maladie
Les types de franchises varient en fonction de votre compagnie d’assurance maladie, de votre pays de résidence et de votre régime d’assurance maladie, mais vous rencontrerez les types suivants :
- Franchise individuelle. Si vous bénéficiez d’une couverture unique, vous ne payez qu’une franchise individuelle en fonction du nombre de frais médicaux que vous avez engagés.
- Franchise familiale. Pour les polices d’assurance familiale, il existe deux types de franchises :
- La franchise non intégrée, dans laquelle vous payez une seule franchise pour toute la famille.
- Avec franchise, vous payez une franchise individuelle pour chaque membre de la famille couvert par le régime d’assurance.
Franchise VS prime
La franchise est le montant que vous payez vous-même lorsque vous consultez un médecin, et la prime d’assurance est le prix de l’ensemble de votre police d’assurance maladie. Vous payez votre prime d’assurance tous les mois, mais vous ne payez votre franchise que lorsque vous engagez des frais médicaux.
Par exemple, supposons que vous achetiez une police d’assurance avec une prime mensuelle de 300 $, mais que vous fixiez votre franchise à 500 $ pour cette police. Ainsi, chaque mois, vous payez 300 $ pour maintenir votre assurance maladie active, mais vous payez votre franchise de 500 $ lorsque vous avez besoin de soins médicaux. Comme indiqué ci-dessus, si vous avez engagé des frais médicaux pour un montant supérieur à 500 dollars (le prix de votre franchise dans cet exemple), votre police d’assurance (pour laquelle vous payez 300 dollars chaque mois) paiera le reste.
Franchise d’assurance maladie VS coassurance
Certaines compagnies d’assurance maladie proposent une police d’assurance maladie assortie d’une franchise et d’une coassurance. Dans ce cas, la coassurance signifie que vous partagez les coûts des services médicaux avec votre compagnie d’assurance une fois que vous avez atteint votre franchise. Vous pouvez fixer vos frais de coassurance avec votre fournisseur de plusieurs manières différentes, en fonction de ce qui vous convient le mieux. En général, le taux de coassurance est de 20/80, votre assureur prenant en charge 80 % des coûts et vous 20 %, mais cela peut varier.
Exemple de régime d’assurance maladie avec franchise et coassurance :
- Vous souscrivez une police d’assurance avec une prime de 300 $ et une franchise de 500 $.
- Vos frais médicaux s’élèvent à 3 000 $.
- Vous payez d’abord votre franchise de 500 $.
- Vous payez ensuite votre pourcentage de coassurance. Dans cet exemple, le taux de coassurance est de 20/80.
- Vous payez 20 % du montant restant (2 500 $) et votre police d’assurance paie les 80 % restants.
Dans le cas de la coassurance, vous devrez payer votre pourcentage jusqu’à ce que vous atteigniez un certain montant, après quoi votre compagnie d’assurance couvrira 100 % des coûts (plafond de la participation aux frais).
Franchise VS plafond de dépenses
Le plafond des dépenses est le montant le plus élevé que vous aurez à payer au cours d’une année, y compris la franchise, la coassurance et la participation aux frais. Une fois que vous avez atteint ce montant spécifique au cours de l’année, votre compagnie d’assurance prend en charge le reste des coûts.
Par exemple, vous avez un plan d’assurance avec un montant maximum de 5 000 $ à votre charge. Mais si vous atteignez ce montant en subissant de nombreuses interventions médicales au cours de l’année, tous les frais médicaux que vous engagez après avoir atteint ce montant sont pris en charge par votre caisse d’assurance maladie pour le reste de l’année.
Veuillez noter qu’une fois l’année terminée, les paiements recommencent, ce qui signifie que vous devez toujours payer votre franchise et votre coassurance. Tous les régimes d’assurance ne suivent pas l’année civile, il convient donc d’en discuter avec votre assureur.
Conseils pour le choix d’une franchise d’assurance maladie
Il est important de garder à l’esprit les points suivants lors de l’achat d’une assurance maladie avec franchise :
- Connaître les zones de couverture de l’assurance. Vérifiez quels services sont gratuits dans le cadre de votre régime d’assurance maladie et si vous n’avez pas à payer pour ces services. Si ces services gratuits, tels que les soins préventifs, sont souvent utilisés, vous pouvez fixer une franchise plus élevée et économiser sur votre prime d’assurance.
- Conservez vos antécédents médicaux. Si vous savez que vous aurez besoin d’une intervention plus coûteuse l’année suivante avant de souscrire votre police d’assurance, vous pouvez fixer une franchise moins élevée. Vous paierez peut-être plus cher votre prime d’assurance, mais si l’intervention est coûteuse, vous ferez des économies à long terme.
- Comparez les régimes d’assurance maladie. C’est toujours une bonne idée de faire le tour du marché et de comparer autant de régimes d’assurance maladie que possible. Vous verrez ainsi ce que les différents prestataires vous proposent et quelle est celle qui correspond à vos besoins financiers.