L’Allemagne est réputée pour son système de santé exemplaire, qui met l’accent sur une couverture complète et l’accessibilité pour ses résidents. Au cœur de ce système, l’assurance maladie, obligatoire pour tous les citoyens et résidents, est un élément clé qui permet aux individus d’avoir accès à des services médicaux de qualité sans avoir à débourser des sommes astronomiques.
Si vous envisagez de vous installer en Allemagne, il est important de comprendre les subtilités du système d’assurance maladie du pays et les conditions d’affiliation. En tant que disposition obligatoire, l’assurance maladie est un aspect fondamental de la vie en Allemagne et est essentielle pour accéder aux services de santé.
Comment fonctionne le système de santé allemand ?
Le système de santé allemand utilise un modèle mixte combinant des éléments publics et privés. Il est basé sur l’assurance maladie obligatoire, la couverture étant assurée soit par l’assurance maladie légale (Gesetzliche Krankenversicherung) ou d’une assurance maladie privée (Assurance maladie privée). L’assurance maladie légale est obligatoire pour les salariés en dessous d’un certain seuil de revenu, tandis que l’assurance maladie privée est disponible pour les travailleurs indépendants et les personnes à revenu élevé.
Les deux types d’assurance offrent une couverture complète des services médicaux, y compris les soins primaires, les consultations de spécialistes, l’hospitalisation, les médicaments sur ordonnance et les soins préventifs. Le système est financé par les cotisations des employés, des employeurs et du gouvernement. Les individus ont la liberté de choisir leurs prestataires de soins de santé et l’accent est mis sur les soins préventifs et l’éducation des patients.
| Saviez-vous que le système de santé allemand couvre plus de 80 % des frais pharmaceutiques de ses résidents, ce qui en fait le deuxième système le plus généreux de l’UE après le Luxembourg ? |
Qu’est-ce que l’assurance maladie obligatoire ?
L’assurance maladie légale (Assurance maladie légale (Gesetzliche Krankenversicherung-GKV)), ou assurance maladie publique, est un type d’assurance maladie en Allemagne qui offre une couverture obligatoire à la majeure partie de la population. L’assurance maladie légale est caractérisée par la solidarité, puisque tous les membres paient un pourcentage de leur revenu à titre de cotisation. Le montant de la cotisation dépend du revenu et est généralement réparti entre le salarié et l’employeur. Cela garantit que les soins de santé sont accessibles et abordables pour les individus de différents niveaux de revenus.
Dans le cadre de l’assurance maladie obligatoire, les individus ont droit à divers services médicaux, notamment les soins primaires, les consultations de spécialistes, l’hospitalisation, les médicaments sur ordonnance et les soins préventifs. La couverture s’étend aux traitements et procédures nécessaires, à la rééducation et aux soins de longue durée.
Toutefois, certaines catégories d’individus, comme les personnes à hauts revenus ou les travailleurs indépendants, peuvent se soustraire à l’assurance maladie légale et opter pour une assurance maladie privée.
Qui peut en bénéficier ?
Les catégories suivantes sont légalement l’obligation d’être couvert par l’assurance maladie légale allemande :
- Les salariés dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil (actuellement d’environ €69,300 par an en 2024). Ce chiffre inclut les employés à temps plein et à temps partiel.
- Les étudiants jusqu’à l’âge de 30 ans qui sont inscrits dans des établissements d’enseignement reconnus par l’État et qui n’ont pas de revenus réguliers dépassant le seuil de revenu. Des règles différentes peuvent s’appliquer après l’âge de 30 ans ou à la fin des études.
- Les personnes qui suivent une formation professionnelle, telle que l’apprentissage.
- Les membres de la famille des personnes couvertes par l’assurance maladie obligatoire, tels que les conjoints et les enfants.
Que couvre-t-elle ?
Les services mentionnés ci-dessous doivent légalement être inclus dans la couverture de l’assurance maladie légale en Allemagne :
| Soins primaires | Consultations de médecins généralistes, bilans de santé et traitements médicaux de base. |
| Soins spécialisés | Consultations et traitements dispensés par des médecins spécialistes, tels que les dermatologues, les cardiologues ou les gynécologues. |
| Hospitalisation | Traitement et soins en milieu hospitalier, y compris les interventions chirurgicales, les procédures de diagnostic et les services de réadaptation. |
| Médicaments sur ordonnance | Médicaments prescrits par des professionnels de la santé, soumis à des règles de remboursement et à des restrictions de couverture. |
| Soins préventifs | Dépistage préventif, vaccinations et programmes de promotion de la santé visant à la détection précoce et à la prévention des maladies. |
| Maternité et accouchement | Soins prénataux, accouchement et soins postnataux pour les futures mères. |
| Réhabilitation | Services de réadaptation, y compris la physiothérapie, l’ergothérapie et l’orthophonie. |
| Santé mentale | Traitements ambulatoires et hospitaliers des troubles mentaux, y compris la thérapie et les soins psychiatriques. |
| Aides et dispositifs médicaux | Couverture des aides médicales nécessaires, telles que les prothèses, les orthèses, les aides auditives et les aides à la mobilité. |
| Soins dentaires | Les soins dentaires de base comprennent les bilans de santé, les nettoyages, les plombages et les extractions. |
Qu’est-ce qui n’est pas couvert ?
Les services médicaux suivants ne sont généralement pas couverts par l’assurance maladie légale ou le sont partiellement :
| Certains traitements dentaires | Les procédures lourdes telles que les traitements orthodontiques ou la dentisterie esthétique peuvent ne pas être entièrement couvertes par l’assurance maladie légale et peuvent nécessiter que le patient paie tout ou partie des services. |
| Thérapies alternatives et complémentaires | L’assurance maladie publique peut ne pas couvrir entièrement des services tels que l’acupuncture, l’homéopathie ou la naturopathie. Toutefois, certaines caisses d’assurance peuvent offrir une couverture partielle pour des thérapies alternatives spécifiques. |
| Chambres d’hôpital privées | Bien que l’assurance maladie publique couvre les hospitalisations nécessaires, le fait d’opter pour une chambre privée ou des équipements supplémentaires dans un hôpital peut entraîner des frais supplémentaires. |
| Médicaments en vente libre | Les médicaments en vente libre ne sont généralement pas couverts par l’assurance maladie publique. Toutefois, les règlements de remboursement et les restrictions de couverture couvrent les médicaments prescrits par des professionnels de la santé. |
| Certains appareils et dispositifs médicaux | Les aides médicales de base telles que les prothèses, les orthèses ou les appareils auditifs sont couvertes. Toutefois, certains appareils spécialisés ou haut de gamme peuvent nécessiter une couverture supplémentaire ou une participation aux frais. |
| Procédures esthétiques | Les chirurgies esthétiques ou les traitements réalisés à des fins esthétiques ne sont généralement pas couverts par l’assurance maladie publique. |
Combien cela coûte-t-il ?
Le coût de l’assurance maladie publique en Allemagne est généralement basé sur un pourcentage du revenu individuel et, à partir de 2023, il sera fixé à un taux compris entre 14,6 % et 15,6 %, en fonction de votre salaire. Ce pourcentage est partagé entre vous et votre employeur, mais si vous êtes travailleur indépendant, vous assumez seul la totalité du coût.
Voici un exemple de primes pour un individu gagnant 3 900 euros par mois, facturées par certaines compagnies d’assurance maladie publiques en Allemagne :
| Prestataire d’assurance maladie | Taux de cotisation 2023 | Taux supplémentaire 2023 | ||
| Pourcentage (%) | Euros (€) | Pourcentage (%) | Euros (€) | |
| TK | 14.6% | €570 | 0.70% | €27 |
| BARMER | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| DAK Gesundheit | 14.6% | €570 | 1.50% | €59 |
| AOK Bayern | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| IKK classic | 14.6% | €570 | 1.00% | €39 |
| KKH | 14.6% | €570 | 1.50% | €59 |
| KNAPPSCHAFT | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| SBK | 14.6% | €570 | 1.30% | €50 |
| BKK Mobil Oil | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| Audi BKK | 14.6% | €570 | 0.70% | €27 |
Qu’est-ce qu’une assurance maladie privée ?
En Allemagne, l’assurance maladie privée (Assurance maladie privée – PKV) est une alternative à l’assurance maladie obligatoire. Il s’agit d’une forme volontaire de couverture disponible pour les personnes qui ne sont pas tenues de participer à l’assurance maladie légale, telles que les personnes à hauts revenus, les travailleurs indépendants, les fonctionnaires et certains groupes professionnels.
L’assurance maladie privée fonctionne sur la base d’un contrat individuel, ce qui permet aux assurés de conclure des accords personnalisés avec des prestataires d’assurance privée spécifiques. Les primes d’une assurance maladie privée sont généralement déterminées en fonction de facteurs tels que l’âge, l’état de santé et la couverture souhaitée, les jeunes bénéficiant souvent de primes moins élevées. L’assurance maladie privée offre une large gamme de couvertures, y compris des services supplémentaires, des traitements alternatifs et l’accès à des hôpitaux privés ou à des prestataires médicaux spécialisés.
Qui peut en bénéficier ?
Les catégories suivantes peuvent bénéficier d’une assurance maladie privée en Allemagne :
- Les personnes qui dépassent le seuil de revenu fixé pour l’assurance maladie légale obligatoire.
- Les travailleurs indépendants, y compris les freelances et les entrepreneurs, quel que soit leur revenu.
- Les étudiants qui ont dépassé l’âge limite de l’assurance maladie obligatoire (généralement 30 ans) ou qui bénéficient d’une assurance privée en tant que personnes à charge de leurs parents.
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Que couvre-t-elle ?
Les éléments suivants sont généralement couverts par une assurance maladie privée :
| Consultations et examens | Les assurances maladie privées couvrent souvent un large éventail de traitements médicaux, y compris les consultations, les examens et les procédures de diagnostic. Ces consultations peuvent être effectuées par des médecins généralistes ou spécialistes. |
| Chirurgie et hospitalisation | Les assurances maladie privées couvrent généralement diverses interventions chirurgicales, qu’elles soient facultatives ou nécessaires, ainsi que les frais d’hospitalisation. Cela comprend l’accès à des chambres privées ou à un hébergement hospitalier amélioré. |
| Médicaments sur ordonnance | Les polices d’assurance maladie privées couvrent généralement les médicaments prescrits par des professionnels de la santé, sous réserve des conditions générales de la police. |
| Traitements dentaires | En fonction de la police et des options de couverture choisies, l’assurance maladie privée peut offrir une couverture pour divers traitements dentaires, y compris les soins préventifs, les obturations, les extractions et les procédures plus approfondies. |
| Thérapies alternatives et complémentaires | Certains régimes privés d’assurance maladie couvrent les thérapies alternatives et complémentaires, telles que l’acupuncture, l’homéopathie ou la naturopathie, en fonction de la police d’assurance et de la couverture spécifique. |
| Prestations complémentaires | Les polices d’assurance maladie privées peuvent offrir des prestations supplémentaires telles que la couverture des vaccins de voyage, des dépistages préventifs, des bilans de santé et l’accès à des cliniques spécialisées ou à des centres médicaux au-delà des traitements standard. |
Qu’est-ce qui n’est pas couvert ?
Les services ci-dessous ne sont généralement pas couverts par l’assurance maladie privée en Allemagne :
| Conditions préexistantes | L’assurance maladie privée peut exclure la couverture des conditions préexistantes, c’est-à-dire des conditions de santé qui existaient avant l’obtention de la police d’assurance. |
| Procédures esthétiques | Les chirurgies esthétiques ou les traitements effectués à des fins esthétiques ne sont généralement pas pris en charge par l’assurance maladie privée. |
| Traitements expérimentaux ou de recherche | L’assurance maladie privée peut ne pas couvrir les traitements qui sont encore expérimentaux ou à l’étude et dont l’efficacité n’est pas largement acceptée ou prouvée. |
| Soins de longue durée | La couverture des services de soins de longue durée, tels que les soins en maison de retraite ou l’assistance aux activités de la vie quotidienne, peut être limitée ou nécessiter une assurance séparée. |
| Certaines thérapies alternatives | La couverture des thérapies alternatives et complémentaires peut varier, et toutes les thérapies peuvent ne pas être entièrement couvertes par une assurance maladie privée. |
| Frais médicaux liés au voyage | L’assurance maladie privée peut ne pas couvrir les frais médicaux encourus lors d’un voyage en dehors de l’Allemagne. Il est recommandé de souscrire une assurance voyage séparée. |
Combien ça coûte ?
Contrairement à l’assurance maladie légale, qui est basée sur le revenu, les primes d’assurance maladie privée sont déterminées en fonction des facteurs de risque individuels. Voici quelques prix possibles d’une assurance maladie privée en Allemagne en fonction de votre âge :
- Pour les jeunes (moins de 30 ans)– les primes mensuelles d’une assurance maladie privée commencent généralement autour de 100 euros. En fonction du niveau de couverture souhaité et des circonstances individuelles, elles peuvent atteindre 300 euros ou plus.
- Pour les personnes âgées de 30 à 50 ans– les primes mensuelles peuvent aller de 200 € à 500 € ou plus, en fonction de facteurs tels que l’état de santé, le niveau de couverture et l’assureur.
- Pour les personnes de plus de 50 ans– les primes mensuelles peuvent commencer autour de 400 euros et augmenter jusqu’à 800 euros ou plus, en fonction de divers facteurs. Les primes augmentent généralement en raison des risques de santé plus élevés liés à l’âge.
Vous pouvez toujours vous référer à un calculateur d’assurance maladie privée icipour mieux comprendre le coût de l’assurance maladie en Allemagne. En outre, pour des plans abordables, des compagnies d’assurance privées populaires telles que Dr. Walter et Assurance Plume offrent des options compétitives adaptées à vos besoins spécifiques.
Assurance maladie en Allemagne pour les travailleurs étrangers
Les travailleurs étrangers en Allemagne sont soumis aux mêmes règles que les citoyens en ce qui concerne l’assurance maladie. Si leurs revenus dépassent le seuil salarial, ils peuvent renoncer à l’assurance maladie publique et souscrire une police d’assurance privée pour travailleurs étrangers. En revanche, si leur revenu est inférieur au seuil, ils sont automatiquement couverts par l’assurance publique.
En règle générale, le processus d’inscription est facilité par l’employeur qui inscrit ses employés aux cotisations sociales. Toutefois, il est important de noter que les travailleurs étrangers peuvent choisir leur fournisseur d’assurance. Ils peuvent ainsi choisir la compagnie d’assurance maladie qui répond le mieux à leurs besoins et à leurs préférences.
Plus d’informations sur l’assurance maladie pour les travailleurs étrangers en Allemagne.
Assurance maladie en Allemagne pour les étudiants
L’assurance maladie est obligatoire pour les étudiants étrangers qui étudient en Allemagne. La plupart des étudiants étrangers peuvent bénéficier de l’assurance maladie légale, qui offre une couverture complète des services médicaux. Ils peuvent souscrire une assurance maladie publique auprès d’un prestataire allemand ou utiliser l’assurance de leur pays d’origine. L’assurance maladie légale couvre les visites chez le médecin, l’hospitalisation, les médicaments sur ordonnance et les soins préventifs. Le coût est généralement abordable, en fonction d’un pourcentage du revenu.
Régimes d’assurance maladie privés spécialement conçus pour les étudiants peuvent être une option pour ceux qui n’ont pas d’assurance légale ou qui préfèrent des prestations supplémentaires. Il est important que les étudiants étrangers comprennent les exigences en matière d’assurance maladie et explorent les options appropriées pour s’assurer qu’ils disposent de la couverture nécessaire pendant leurs études en Allemagne.
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Assurance maladie pour les jeunes au pair en Allemagne
Les jeunes au pair en Allemagne ne peuvent généralement pas bénéficier de l’assurance maladie légale. Au lieu de cela, ils sont généralement tenus de souscrire une assurance maladie privée pendant leur séjour, normalement souscrite par leur famille d’accueil. Les jeunes au pair doivent souscrire une assurance maladie privée qui réponde aux exigences et offre une couverture complète de leurs besoins en matière de soins de santé.
Voici quelques compagnies d’assurance populaires qui offrent une couverture pour les jeunes au pairs en Allemagne Dr. Walter et Assurance Plume. Ces compagnies ont acquis une solide réputation en fournissant des solutions d’assurance fiables, ce qui les rend populaires parmi les au pairs qui recherchent une couverture de soins de santé de qualité.
En savoir plus sur l’assurance maladie pour les jeunes au pair en Allemagne.
Assurance maladie en Allemagne pour les réfugiés et les demandeurs d’asile
Les demandeurs d’asile en attente d’une décision et les réfugiés reconnus ont généralement accès à l’assurance maladie publique, qui couvre un large éventail de services de santé. Les réfugiés et les demandeurs d’asile doivent s’inscrire auprès des autorités compétentes et obtenir la couverture d’assurance maladie nécessaire pour pouvoir accéder à l’ensemble des services de santé dont ils ont besoin.
En savoir plus sur l’assurance maladie pour les demandeurs d’asile et les réfugiés en Allemagne.
Meilleures compagnies d’assurance maladie en Allemagne
Voici quelques-unes des meilleures compagnies d’assurance en Allemagne :
Compagnies d’assurance maladie publiques :
-
-
- AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse).
- Techniker Krankenkasse (TK).
- Barmer.
- DAK-Gesundheit.
- KKH Kaufmännische Krankenkasse.
- BARMER GEK.
- IKK Classic.
- hkk Krankenkasse.
- HEK – Hanseatische Krankenkasse.
- KNAPPSCHAFT.
-
Compagnies d’assurance maladie privées :
-
- Allianz Private Krankenversicherung.
- AXA Krankenversicherung.
- Debeka Krankenversicherung.
- DKV Deutsche Krankenversicherung.
- Walter
- Continentale Krankenversicherung.
- HanseMerkur Krankenversicherung.
- HUK-Coburg Krankenversicherung.
- Gothaer Krankenversicherung.
- LVM Krankenversicherung.
Voir la page la liste complète des organismes d’assurance maladie en Allemagne.
Le système de santé allemand : avantages et inconvénients
Bien qu’il soit de renommée mondiale, le système de santé allemand présente des avantages et des inconvénients :
| Avantages | Contre |
| Couverture universelle pour tous les résidents. | Longs délais d’attente pour les cas non urgents. |
| Qualité élevée des soins. | Procédures administratives bureaucratiques. |
| Couverture complète des prestations. | Disparités régionales dans l’accès aux soins. |
| Le choix du patient dans la sélection des prestataires. | Augmentation des coûts des soins de santé. |
| La possibilité de souscrire une assurance privée | L’éligibilité limitée à l’assurance privée. |
Que faire en cas d’urgence ?
En cas d’urgence médicale en Allemagne, il est important de rester calme et de composer le numéro d’urgence. 112 pour les services ambulatoires et d’urgence ou 110 si vous avez besoin de la police.
Le système d’intervention d’urgence est bien développé et peut gérer efficacement diverses urgences médicales. Les services d’urgence en Allemagne sont équipés pour fournir des soins rapides et efficaces, qu’il s’agisse d’une blessure grave, d’une maladie soudaine ou de toute autre situation urgente.
L’Allemagne dispose-t-elle de soins de santé gratuits ?
En Allemagne, les soins de santé sont partiellement gratuits en raison des cotisations sociales au système de santé public. Cela signifie que les individus peuvent bénéficier de services médicaux gratuits dans la plupart des cas. Toutefois, certains tickets modérateurs s’appliquent, comme les 10 euros demandés pour une visite chez le médecin généraliste tous les trimestres.
Ces frais nominaux permettent d’assurer la viabilité du système de santé tout en maintenant des soins de santé accessibles et abordables pour les particuliers en Allemagne. Par conséquent, bien que la plupart des services médicaux soient fournis sans frais directs, certains copaiements peu élevés peuvent être appliqués en tant que contribution aux dépenses de santé globales.
Puis-je bénéficier à la fois d’une assurance maladie publique et d’une assurance maladie privée en Allemagne ?
Sous certaines conditions, vous pouvez bénéficier à la fois d’une assurance publique et d’une assurance privée. En Allemagne, les personnes qui dépassent le seuil de revenu peuvent rester couvertes par l’assurance publique tout en obtenant une assurance privée. En outre, les travailleurs indépendants peuvent s’inscrire à l’assurance publique mais doivent payer eux-mêmes l’intégralité des cotisations de santé. Cela permet une double couverture et offre une certaine souplesse pour accéder à des prestations supplémentaires par le biais de l’assurance privée tout en conservant la couverture du système public.
Puis-je choisir mon médecin en Allemagne ?
Oui, les Allemands ont la liberté de choisir leurs propres médecins et prestataires de soins de santé.
Comment trouver un médecin ou un prestataire de soins de santé en Allemagne ?
Vous pouvez généralement rechercher un prestataire de soins de santé public iciPour les médecins et les hôpitaux privés, vous devrez peut-être vous tourner vers les annuaires locaux ou le bureau de l’immigration pour obtenir de l’aide.
Les services de santé mentale sont-ils couverts par l’assurance maladie en Allemagne ?
Oui, les services de santé mentale sont généralement couverts par l’assurance maladie en Allemagne, y compris les traitements ambulatoires et hospitaliers.
Les maladies préexistantes sont-elles couvertes en Allemagne ?
En Allemagne, les compagnies d’assurance maladie sont légalement tenues de couvrir les personnes souffrant de maladies préexistantes, même si certains délais d’attente ou certaines exclusions peuvent s’appliquer. Il est important de consulter les conditions de la police d’assurance pour obtenir des informations précises. Vous remarquerez peut-être aussi que les conditions préexistantes ne sont pas couvertes par les assurances privées, ou que ces polices sont plus coûteuses.